不要忽视你身边的理财方式（讨论）

musanta · 发表于 2008-1-2 16:29:01

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谈到理财，大家首先想到的是基金、股票、银行储蓄、房产等等。但我们很少有人考虑过保险理财。在这里先提出这个问题，供大家讨论。

musanta · 发表于 2008-1-2 16:32:41

相信大家都听说过“不要把鸡蛋放在一个筐里面”这句话吧？这指的是指的是理财过程中分散资金风险。但鸡蛋才值几个钱？只有感觉值钱的东西才会关注它的风险。说起保险，就得从分散风险说起。讲个故事，很久以前，有一天一个人在大河边散步，看到有十条船正在装货，每个人都把自己的货往自家的船上装，每条船都装得满满的，正准备起航出发，突然起风了，河面掀起了波浪。有人担心航行会出危险，提出晚一天再出发，多数人却害怕耽误了航程，影响生意。双方正犹豫的时候，这位散步的智者走到面前出了一个主意，他建议马上起航，但是，他让每个人把自己的货物都分成十份，分别装在十条船上，然后出发了。几天以后，回来了九条船，一条船被风浪掀翻了，每个人仅损失了十分之一的货物。大家都认为这个智者的方法高明。后来，这个智者抓住这个商机，开了一个买卖，从这个码头起航的每条船都向他交纳一定的费用，而他承诺交纳费用的船在航行中万一出现事故而导致的损失，由他包赔。这就是早期的保险雏形。这个故事发生在十四世纪的意大利。意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。
其实，在我们中国的成语中比如“居安思危”、“未雨绸缪”、“防范于未然”等都体现了古代朴素的保险思想。春秋时期孔子的“耕三余一”思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。这其实就是保险的一种形式。再比如：御寒的衣服，防雨的雨伞，汽车的备胎，楼道里的灭火器，你家大门上的锁，这些都和保险有联系。
原先在单位，在发工资的那天，工会小组长可能会向我们每个人收取10元钱，存入办公室的互助金账户，万一有同事家有事需要钱用，就从这个账户里先预支给他，以解燃眉之急。这也是一种保险互助的形式。
假如哪天我们生病或者出现了意外伤害的情况，需要一大笔钱进行治疗，恰巧手头又没有现金，我们只能向家人和这100个朋友张口去借。如果我们拥有保险，保险公司就可以帮助我们非常轻松地解决钱的问题。因为保险公司通过合同的形式聚拢了几十万甚至上百万像我们这样的朋友，大家都期望能在别人发生不幸的时候伸手帮忙，同时也期待在自己出现问题的时候通过保险公司获得大家的帮助。王先生您看，在关键时刻，个人的力量，亲人的力量，乃至个人全部朋友的力量都加在一起，都无法和保险公司众多保户朋友的力量相比较。何况，风险靠个人解决会资产缩水，靠亲戚朋友解决我们要欠下多少感情债和经济债，这些钱我们是不能白用的呀。您说对不对王先生？所以说，保险其实并不深奥，它就是一个科学管理下的巨大的互助团体，成为它的会员心里一定会踏实。

musanta · 发表于 2008-1-2 16:37:27

近年来，随着国民经济的快速发展，老百姓手里的闲钱也开始增多，投资意识逐步增强，利用新兴金融工具进行投资理财开始成为一种趋势，各大金融机构也争相推出各种金融理财产品招揽客户。作为金融市场重要构成。

　　者的各大保险公司，也先后推出了自己的理财保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能，深受消费者欢迎。作为消费者，在年关期间，到底怎么购买理财型保险产品呢，一般来说，利用保险产品进行投资理财有以下注意事项。

　　树立正确的保险理财理念

　　保险理财产品与其它金融理财产品最大的不同在于保险产品不仅具有投资功能，还具有保障功能。

　　因此，在进行保险理财消费时，首先，不要简单地将保险理财产品与其它理财产品进行简单比较，因为这些产品本身就不具备可比性；其次，不要冀所有希望于保险理财产品上，按照西方经典的财务规划理论，正确的理财理念是不应把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，保险理财同样如此，保险产品只是一种理财工具而已，要学会实现资产的合理配置；最后，不要太多看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，在进行理财消费时，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。

　　审慎进行资产评估

　　资产评估是保险理财的第一步，不论这一步是由消费者自己还是理财顾问帮助完成，都是必须的一环。

　　通常来说，资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据至少50%以上的比例，股票等高风险产品不超过10%，投资类保险理财产品不超过40%。

　　由于大多数消费者不愿意将自己的资产隐私透露给别人，因此，在资产评估阶段，理财顾问一般很难了解消费者的真实财务状况，鉴于此，笔者建议消费者可以自行根据以上的资产配置原则，确定投资类保险的购买额度。

　　选择合适的保险公司和代理人

　　保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益。保险理财产品的这种特点决定了在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况，试想，如果一家保险公司财务状况不好，等你发现保险合约到期时，这家公司都已经破产了，自己的权益怎么保证；其次，必须关注保险公司的资金运作能力，这是因为保险行业的资金运用渠道有限，如果资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。

　　另外，选择合适的代理人也非常关键，一般以选择自己认识或亲戚朋友推荐的代理人为佳。

　　选择合适的保险理财产品

　　保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类：一是投资连接保险，二是万能保险，三是传统的分红保险。这三类保险各有特色，消费者应选择合适自己的种类。

　　其中，投资连接保险属于高风险的保险产品，比较适合那些追求高收益、高风险的客户，投资连接保险产品的投资收益与股票市场紧密相关，一定程度上可以说是股市的晴雨表。

　　万能保险兼具保障和投资功能，而且其中投资帐户有保底收益，对于那些既看重保障功能又重视投资功能的消费者来说，万能保险也是一种选择。但由于前期的费用较高，除非万能险的投资收益率很高，否则并不太划算。

　　传统的分红险是抵御通货膨胀和利率变动的利器，也是国际上长兴不衰的险种之一，不仅具有保障功能，同时，借助分红职能，可以确保保险产品的保值增值，对于那些注重稳健投资理念的消费者来说，传统的分红险是最佳选择。

所谓学术pie · 发表于 2008-1-21 16:41:15

保险其实是个很不错的选择。

国外都说银行、证券、保险是金融的三驾马车，但是国内MS保险还不能与前二者相提并论。这跟保险起初在国内发展时留下的不好印象，以及群众对保险的认识有关。

记得我读研究生时教研室里有个老师，刚生小孩，收入比较稳定，于是有个保险代理人就经常来给她做工作，让买寿险，并罗列了很多寿险的好处。但是这个老师始终无法理解为什么有必要参加保险，整个过程谈了近两年，那代理人最终还是选择了放弃。

其实，对于寿险来说，一般能够享有比银行利率更高的收益的同时还能得到一些生命或健康的保障，对于一个收入稳定，且希望能够得到进一步的保障的家庭来说，寿险是个不错的选择。

呵呵，最后顶一下LZ给我们灌输了如此多的理财知识。

musanta · 发表于 2008-1-21 19:09:04

寿险在中国起步太晚，欧美国家多的都有千年的历史，成熟发展也有百年的历史。
美国人平均一个人有5份保险，而日本人均7份。
由此可见，不是保险不好，是国人没认识到其好，或者是没来得及认识其好处。

gavinhuang · 发表于 2008-3-27 21:58:11

我支持楼主,俺就是搞保险的!

gavinhuang · 发表于 2008-4-25 20:08:23

年轻独身的买保险可以规划点养老和意外保险，结婚的可以买家庭收入保障的产品，40左右开始规划重大疾病（附加点住院医疗产品）。当然有小孩子的，给孩子买教育金保险，孩子年纪小，最好附加医疗产品（小孩子身体抵抗力低，很容易生病）。买保险的支出占个人收入的10%---15%比例为宜。

sunmoon4425 · 发表于 2009-1-26 17:45:29

这个头次听说呢

佩剑墨客 · 发表于 2009-1-26 23:34:14

怎么有点作广告的味道?

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